वर्षों से भारत का बैंकिंग क्षेत्र क्रिप्टोकरेंसी से सुरक्षित दूरी बनाए रखने की कोशिश करता रहा है, उन्हें अस्थिर, सट्टा साधन मानता रहा है जिन्हें पारंपरिक वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र से बाहर ही रखना बेहतर है। लेकिन आज जबकि बैंक डिजिटल मुद्राओं के साथ सीधे जुड़ाव को लेकर सतर्क हैं, वे लगातार एक ऐसे भविष्य की तैयारी कर रहे हैं जहाँ ब्लॉकचेन-संचालित संपत्तियाँ और प्रणालियाँ मुख्यधारा के वित्त से अविभाज्य हो सकती हैं।
भारतीय बैंक और क्रिप्टोकरेंसी
जब बिटकॉइन और अन्य क्रिप्टोकरेंसी ने भारत में पहली बार ध्यान आकर्षित करना शुरू किया, तो बैंक सबसे पहले खतरे की घंटी बजाने वालों में से थे। भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने धोखाधड़ी, अस्थिरता और अवैध गतिविधियों के लिए दुरुपयोग के जोखिमों का हवाला देते हुए निवेशकों को बार-बार चेतावनी जारी की।
केंद्रीय बैंक ने एक कदम और आगे बढ़कर अप्रैल 2018 में विनियमित वित्तीय संस्थानों को आभासी मुद्राओं में काम करने वाले व्यक्तियों या फर्मों को कोई भी सेवा प्रदान करने से रोक दिया। इसने उभरते क्रिप्टो पारिस्थितिकी तंत्र को बैंकिंग क्षेत्र से प्रभावी रूप से अलग कर दिया, जो वित्तीय स्थिरता को लेकर चिंताओं से उपजी एक रक्षात्मक रुख का संकेत था।
सर्वोच्च न्यायालय का आदेश
हालाँकि, यह सख्त रुख ज्यादा समय तक नहीं चला। मार्च 2020 में, सर्वोच्च न्यायालय ने आरबीआई के प्रतिबंध को असंगत और नुकसान के ठोस सबूतों से रहित बताते हुए खारिज कर दिया। इस ऐतिहासिक फैसले का मतलब बैंकिंग क्षेत्र द्वारा क्रिप्टो को रातोंरात अपना लेना नहीं था, बल्कि इसने सावधानीपूर्वक प्रयोग के लिए जगह फिर से खोल दी। तब से, बैंकों ने अपनी रणनीति बदलनी शुरू कर दी है, अस्वीकृति से लेकर अधिक डिजिटल भविष्य के लिए चुपचाप तैयारी तक।
क्या आप जानते हैं: फ़िशिंग हमले में क्रिप्टो निवेशक का वॉलेट खाली, $908K से अधिक की चोरी
अनुपालन की पहली लहर अनुपालन ढाँचों में सुधार के माध्यम से आई है। भारतीय बैंकों ने अधिक मज़बूत "अपने ग्राहक को जानें" (केवाईसी) जाँच, लेनदेन की बेहतर निगरानी और विनियमित फिनटेक फर्मों के साथ साझेदारी में निवेश किया है। ये उपाय बैंकों को क्रिप्टो से जुड़ी गतिविधियों को ऐसे तरीकों से प्रबंधित करने की अनुमति देते हैं जो मनी लॉन्ड्रिंग और धोखाधड़ी के जोखिमों को कम करते हैं। प्रतिष्ठा को नुकसान पहुँचने की आशंका से लंबे समय से चिंतित संस्थानों के लिए, जोखिम प्रबंधन को पर्दे के पीछे से मज़बूत करना एक महत्वपूर्ण कदम है।
ब्लॉकचेन तकनीक
उद्योग द्वारा ब्लॉकचेन तकनीक को अपनाना भी उतना ही महत्वपूर्ण रहा है—क्रिप्टोकरेंसी का आधारभूत ढाँचा, बिना मुद्राओं को छुए। लेन-देन में पारदर्शिता, गति और सुरक्षा का ब्लॉकचेन का वादा बैंकिंग ज़रूरतों के साथ पूरी तरह मेल खाता है। पिछले कुछ वर्षों में, कई भारतीय बैंकों ने व्यापार वित्त, सीमा-पार प्रेषण और बैक-ऑफ़िस समाधान में ब्लॉकचेन अनुप्रयोगों का परीक्षण किया है। इन पहलों ने संस्थानों को कम जोखिम वाले नियामक वातावरण में वितरित लेज़र का व्यावहारिक अनुभव प्राप्त करने का अवसर दिया है।
उदाहरण के लिए, व्यापार वित्त ऐतिहासिक रूप से दस्तावेज़ीकरण में देरी और उच्च परिचालन लागतों से जूझता रहा है। इस क्षेत्र में ब्लॉकचेन परीक्षणों ने प्रदर्शित किया है कि कैसे डिजिटल लेज़र सत्यापन को सरल बना सकते हैं, प्रसंस्करण समय कम कर सकते हैं और धोखाधड़ी को कम कर सकते हैं।
इसी तरह, सीमा-पार भुगतानों में, जहाँ भारत का विशाल प्रवासी समुदाय सालाना अरबों डॉलर भेजता है, ब्लॉकचेन निपटान को सुव्यवस्थित करने का वादा करता है, जिससे ग्राहकों को पारंपरिक प्रणालियों की तुलना में तेज़ और सस्ते विकल्प मिलते हैं। यहाँ तक कि आंतरिक लेखा प्रक्रियाओं, जैसे शाखाओं या सहायक कंपनियों के बीच समन्वय, का भी दक्षता में वृद्धि के लिए ब्लॉकचेन प्लेटफ़ॉर्म पर परीक्षण किया जा रहा है।
सीबीडीसी
हालाँकि सबसे परिवर्तनकारी विकास RBI की अपनी डिजिटल मुद्रा पहल हो सकती है। पिछले दो वर्षों में शुरू किए गए डिजिटल रुपया पायलटों ने कई प्रमुख सार्वजनिक और निजी क्षेत्र के बैंकों की भागीदारी प्राप्त की है। विकेंद्रीकृत क्रिप्टोकरेंसी के विपरीत, केंद्रीय बैंक डिजिटल मुद्रा (CBDC) राज्य समर्थित है और इसे कानूनी निविदा के रूप में कार्य करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। फिर भी, वितरित लेज़र तकनीक पर इसकी निर्भरता पारंपरिक बैंकिंग और क्रिप्टो दुनिया के बीच एक सेतु का प्रतिनिधित्व करती है।
बैंकों के लिए, डिजिटल रुपया पायलट में भागीदारी कई उद्देश्यों की पूर्ति करती है। एक स्तर पर, यह एक डिजिटल मौद्रिक प्रणाली के लिए नियामक के दृष्टिकोण के साथ तालमेल बिठाने का एक तरीका है। दूसरी ओर, यह डिजिटल मुद्राओं की परिचालन गतिशीलता के लिए मूल्यवान जानकारी प्रदान करता है—ऐसा ज्ञान जो वैश्विक वित्त के निरंतर विकास के साथ महत्वपूर्ण साबित हो सकता है। यदि CBDC अंतरराष्ट्रीय स्तर पर लोकप्रिय हो जाते हैं, तो भारतीय बैंकों के पास पहले से ही उस उभरती हुई प्रणाली के साथ एकीकरण करने की तकनीकी और संस्थागत क्षमता होगी।
चुनौतियाँ
फिर भी, चुनौतियाँ बनी हुई हैं। नियामक अनिश्चितता व्यापक क्रिप्टो क्षेत्र पर छाई हुई है, जिसमें कराधान नियम, अनुपालन दायित्व और निवेशक सुरक्षा ढाँचे धीरे-धीरे विकसित हो रहे हैं। बैंकों को एक बारीक रेखा पर चलना होगा: क्रिप्टो से जुड़ी गतिविधियों में बहुत अधिक निवेश जाँच का विषय हो सकता है, जबकि बहुत कम निवेश उन्हें भविष्य के लिए तैयार नहीं कर सकता जहाँ डिजिटल संपत्तियाँ मुख्यधारा में आ जाएँगी।
व्यापक तस्वीर बताती है कि भारतीय बैंक स्पष्टता का निष्क्रिय होकर इंतज़ार नहीं कर रहे हैं। इसके बजाय, वे अपनी बाजी लगा रहे हैं, अनुपालन को मज़बूत कर रहे हैं, ब्लॉकचेन के साथ प्रयोग कर रहे हैं, और केंद्रीय बैंक की डिजिटल मुद्रा परियोजना में शामिल हो रहे हैं। ऐसा करके, वे यह सुनिश्चित कर रहे हैं कि जब वित्तीय डिजिटलीकरण का अगला चरण आएगा, तो वे अचानक से पीछे न हटें।
निष्कर्ष
भारत की वित्तीय प्रणाली की अक्सर रूढ़िवादी होने के लिए आलोचना की जाती रही है, लेकिन इस मामले में, सावधानी प्रतिरोध के बारे में कम और सावधानीपूर्वक अनुकूलन के बारे में अधिक है। क्रिप्टोकरेंसी अभी औपचारिक बैंकिंग मुख्यधारा से बाहर रह सकती हैं, लेकिन उन्हें आधार देने वाली प्रौद्योगिकियाँ इस क्षेत्र को लगातार नया रूप दे रही हैं। भारतीय बैंकों और क्रिप्टो की कहानी अब सीधे विरोध की नहीं, बल्कि धीरे-धीरे, सोची-समझी पुनर्स्थापन की कहानी है, यह इस बात की स्वीकृति है कि डिजिटल परिसंपत्तियों की लहर को रोका जा सकता है, लेकिन नज़रअंदाज़ नहीं किया जा सकता।